tiistai 22. toukokuuta 2018

Miksi sinun ei pitäisi koskaan ottaa pikavippiä?


Nykyaikana ihmiset ovat tulleet kärsimättömiksi. Uusi puhelin, tietokone tai festariliput täytyy saada heti eikä vasta myöhemmin. Pahimmassa tapauksessa nämä rahoitetaan normaaliin elämään tarvittavilla rahoilla, kuten ruoka- ja asumiskustannuksiin aikaisemmin käytetyillä varoilla. Suunnitelmallisuutta taloudellisissa asioissa ei ole, koska se ei nuorta kiinnosta, joka haluaa pysyää muodikkaana ja aallonharjalla.

Erityisesti nuorison ja yli 60-vuotiaiden taloudellinen osaaminen on heikkoja ja tämän vuoksi tulot ylittävää kulutusta lähdetään rahoittamaan helposti kulutusluotoilla tai pikavipeillä. Viime vuonna vakuudettomia kulutusluottoja otettiin Suomessa yhteensä 4.6 miljardia euroa (näihin saattaa kuulua myös muita luottoja kuin pikavippejä, lähde). Tämän luvun kun suhteuttaa ihmismäärään, joka ottaa vakuudettomia kulutusluottoja, saadaan todella suuri laina henkilöä kohden. Kulutusluottoja myönnetään kenelle tahansa riippumatta heidän todellisesta maksukyvystä. Tämä yhdistettynä luoton hakemisen helppouteen saa ihmiset päätymään näiden ottamiseen.


Luulen myös prosenttien hahmottamisen olevan yksi suurista ongelmista, miksi ihminen päätyy ottamaan kulutusluottoja. Markkinoimalla kulut tietyllä tavalla ja/tai painottamalla täysin irrelevantteja asioita saadaan lainat kuulostamaan edulliselta. Matemaattisesti taidottomalle 9 % kuukausikorko kuulostaa varmasti pieneltä ja eihän niitä pienellä kirjoitettuja asioita jaksa tai kerkeä lukemaan. Stubbin matematiikalla satojenkaan prosenttien vuosikorot eivät ole suuria. Monet luottolaitokset tarjoavat myös ensimmäistä lainaa ”täysin ilmaiseksi”. Sanottakoon suoraan, että ilmaista lainarahaa ei ole todellisessa elämässä olemassa. Halusinkin tässä kirjoituksessa tarttua nimenomaan näihin kulutusluottojen korkoihin ja muihin kuluihin. Valitsin täysin satunnaisesti kolme luottoyhtiötä (Ferratum, Suomilimiitti ja Euro24), joita vertaan OP Visa luottokorttiin. Kulutusluottojen (ja siinä samassa maksuhäiriömerkintöjen) ottojen määrä on erityisesti painottunut nuoriin alle 30 vuotiaisiin, joiden näkökulmasta tätä vertailua teen.


Mitä kulutusluotto todellisuudessa maksaa sinulle?


Olen tehnyt vertailun seuraavilla ennakkotiedoilla: Hakija on 25-vuotias yliopisto-opiskelija, jolla on kasassa vähintään 45 opintopistettä (vaatimus, että kyseisen 1 000 € luottokortin saa). Haettava lainasumma on 1 000 € ja lainaa maksetaan takaisin vain minimimäärä joka kuukausi. Lainasumma on nostettu vuoden ensimmäisenä päivänä (01.01.2018), korko lisätään lainaan aina kuun ensimmäinen päivä ja lainan lyhennys maksetaan vasta sen jälkeen. Ensimmäinen kuukausi on kaikilla vertailtavilla kohteilla oletettu korottomaksi, jolloin maksetaan vain tilin avausmaksu. Opiskelija unohtaa kerran maksaa lainan lyhennyksen eräpäivänä heinäkuussa, kun kesällä on muutakin tekemistä. Muuten lainan lyhennykset hoidetaan ajallaan.

Aloitetaan kirjaamalla ylös jokaisen luottolaitoksen ja OP Visan hinnasto sekä minimilyhennys.


Kulu Ferratum Joustava-luotto Suomilimiitti Euro24 OP Visa
Minimilyhennys 10.0 % saldosta, väh. 100 € 12.5 % saldosta, väh. 50 € 20.0 % saldosta, väh. 100 € 20 % saldosta, väh. 50 €****
Myöhästymiskorko Ei kerrottu** 8,9 % kuukausikorko* 9.9 % kuukausikorko* 7 % saldosta
Nostoproviisio 7,50 % 15 % 14,90 % 2 € + 2.0 %
Vuosikorko 216,2% *** 106,8% *** 118,8% *** 16,16 % ***
Kuukausimaksu 0,00 % 0,00 % 0,00 % 2,5 €/kk + 3,5 €/kk
* Korko maksetaan saldosta, nostoproviisioista ja siihen asti kerääntyneistä kuukausikoroista
** Sivustolla ei ole kerrottu myöhästymiskorkoa, mutta laskelmissa oletettu 9.0 %
*** Sisältää kuukausikorot ja mahdolliset tilinhoitomaksu
****Minimilyhennys itse säädettävissä, oletettu yleinen 20 % ja väh. 50 €

Hinnastot vaihtelevat hakijasta riippuen, mutta vertailun vuoksi olen ottanut korkeimmat mahdolliset korot, jotka voisi kuvitella olevan henkilöllä, jolla ei ole säännöllisiä tuloja ja työpaikkaa. Koroissa saattaa olla myös pieniä virheitä, koska tiedon hankkiminen ilman hakemuksen tekemistä on todella vaikeaa. Suuruusluokat ovat kuitenkin oikeita.

Tarinamme opiskelijaraukka on hypoteettisesti päätynyt nostamaan pikavipin jokaiselta luotontarjoalta. Katsotaan laskuesimerkin kautta paljon kyseinen luotto on tullut opiskelijalle maksamaan kahden vuoden aikana (01.01.2020 asti) ja onko laina vielä kuitattu. Keltaisella on merkattu 01.07.2018 ylimääräinen myöhästymiskorko ja vihreällä ajankohdat, kun prosentuaalinen minimi on vaihtunut euromääräiseen minimiin.

Pikavippiyritys tai Pankki
Ferratum
Suomilimiitti
Euro24
OP
Laina (€)
1 000,00 €
1 000,00 €
1 000,00 €
1 000,00 €
Vuosikorko (%)
216,2
106,8
118,8
16,16
Kuukausikorko (%)
10,1 %
8,9 %
9,9 %
1,3 %
Nostoproviisio
7,5 %
15,0 %
14,9 %
2,0 %
Myöhästymiskorko (%)
9,0 %
8,9 %
9,9 %
7,0 %
Lyhennys (sis. Korot) (€)
10,0 %
12,5 %
20,0 %
20,0 %
Aloitusajankohta
1.1.2018
1.1.2018
1.1.2018
1.1.2018
Päivämäärä
Lainaa
jäljellä (€)
Lainaa
jäljellä (€)
Lainaa
jäljellä (€)
Lainaa
jäljellä (€)
1.1.2018
1 075,00 €
1 150,00 €
1 149,00 €
1 028,00 €
1.2.2018
1 075,74 €
1 108,60 €
1 032,95 €
841,31 €
1.3.2018
1 076,48 €
1 068,69 €
928,62 €
689,62 €
1.4.2018
1 077,21 €
1 030,22 €
834,83 €
566,36 €
1.5.2018
1 077,95 €
993,13 €
750,51 €
466,20 €
1.6.2018
1 078,69 €
957,38 €
674,71 €
384,82 €
1.7.2018
1 294,16 €
1 135,37 €
814,92 €
416,93 €
1.8.2018
1 295,05 €
1 094,50 €
732,61 €
344,78 €
1.9.2018
1 295,94 €
1 055,10 €
658,62 €
286,15 €
1.10.2018
1 296,83 €
1 017,11 €
592,10 €
238,52 €
1.11.2018
1 297,71 €
980,50 €
532,30 €
197,51 €
1.12.2018
1 298,61 €
945,20 €
478,53 €
155,99 €
1.1.2019
1 299,50 €
911,17 €
425,91 €
113,95 €
1.2.2019
1 300,39 €
878,37 €
368,07 €
71,39 €
1.3.2019
1 301,28 €
846,75 €
304,51 €
28,28 €
1.4.2019
1 302,17 €
816,27 €
234,66 €
0,00 €
1.5.2019
1 303,07 €
786,88 €
157,89 €
0,00 €
1.6.2019
1 303,96 €
758,55 €
73,52 €
0,00 €
1.7.2019
1 304,86 €
731,25 €
0,00 €
0,00 €
1.8.2019
1 305,75 €
704,92 €
0,00 €
0,00 €
1.9.2019
1 306,65 €
679,54 €
0,00 €
0,00 €
1.10.2019
1 307,54 €
655,08 €
0,00 €
0,00 €
1.11.2019
1 308,44 €
631,50 €
0,00 €
0,00 €
1.12.2019
1 309,34 €
608,76 €
0,00 €
0,00 €
1.1.2020
1 310,24 €
586,85 €
0,00 €
0,00 €


Ehdottomasti kalleimmaksi lainaksi näistä osoittautui Ferratum, jonka lainan pääoma ei ole koko kahden vuoden aikana edes lyhentynyt vaan kasvanut jopa 310 € edestä. Toiseksi kallein laina oli Suomilimiitti, jota oli vielä kahden vuoden lyhentämisen jälkeen 587 € jäljellä. Kolmas oli sitten Euro24, joka tuli hoidetuksi 1.5 v aikana. Halvimmaksi lainaksi osoittautui ylläri ylläri OP Visa, joka tuli hoidettua nopeiten 14 kk aikana.

Verrataanpa seuraavaksi maksettujen korkojen ja kulujen määrää. ”Voittajaksi” tässäkin tapauksessa selvisi Ferratum. Halvimman ja kalleimman lainan välillä on jopa 2 892.51 €.
Asia Ferratum Suomilimiitti Euro24 OP
Maksetut korot 2v aikana 3 084,74 € 2 067,49 € 1 212,68 € 192,23 €

Yhteenveto


Vedetään vielä edellä kerrotut asiat yhteen. Kalleimmaksi lainaksi osoittautui kahden vuoden aikana Ferratum, jossa 1 000 € laina on maksanut kyseisenä aika jo 4 395 € (3 084 € korot ja maksamatta lainaa vielä 1 310 €). Samalla laskutavalla Suomilimiitti tuli maksamaan 2 654 €, Euro24 2 213 € ja OP Visa 1192 €. Näihin käsittämättömiin korkoihin vielä yhdistetään eräpäivien unohtamista, lyhennysvapaita ja uusien luottojen nostamista, niin ei tule kenellekkään yllätyksenä maksumerkintöjen yleistyminen. Elämäntilanteiden ja tapahtumien ennustaminen myös tuleviksi vuosiksi on erittäin vaikeaa, joten todennäköisesti lyhentäminen ei käy näin helposti.

Mitä voin tehdä, jos olen jo nostanut pikavipin?


Jos olet jo nostanut pikavippiä ja et meinaa selvitä lainan maksusta, niin suosittelen kääntymään pankin puoleen. Jossain tapauksissa (ei tietenkään kaikissa) pankki voi myöntää kulutusluoton (merkittävästi pienemmällä korolla), jolla kaikki pikavipit maksetaan pois. Tällä tavoin saat oikeasti lainan pääoman lyhentymään ja vapaudut velkavankeudesta paljon entistä nopeammin. Jos sinulta löytyy jotain omaisuutta (esim. omistusasunto, mökki, arvopapereita), niin sinun on mahdollista saada edullisempaa vakuudellista lainaa.

Jos olet jo todella pahoissa ongelmissa lainojen kanssa, niin suosittelen ottamaan yhteyttä kunnalliseen velkaneuvontaanJotta tähän pääsee, niin pitää olla jo suurissa ongelmissa. On erittäin valitettavaa, että tähän ei pääse silloin kuin asiat ovat vielä hyvin ja ovat vasta muuttumassa huonommaksi.

Jos sinulta vielä löytyy maksukykyä, niin unohda kaikki muu kuluttaminen ja säästäminen kunnes olet saanut jokaisen pikavipin hoidettua. Aloita maksaminen lainasta, jossa on kaikista korkein korko.

Vaikka netti on pullollaan lainanyhdistämispalveluita, niin niiden käyttöä en voi suositella kuin niissä tapauksissa kun pankki ei kulutusluottoa myönnä. Luotonmyöntävät tahot ovat ihan samanlaisia pikavippifirmoja kuin kaikki muutkin, mutta hieman pienemmillä koroilla (vuosikorot vaihtelevat yleensä 10-30 % välillä).

Mihin sinun ei pitäisi ikinä käyttää pikavippejä?


Älä koskaan maksa laskua pikavipillä vaan ota yhteyttä laskuttajaan. Voin omakohtaisista kokemuksista kertoa, että eräpäivää pystyy siirtämään käytännössä aina. Myöhästymiskorot näillä toimijoilla on muutenkin lailla säädettyjä ja tulevat sinulle edullisemmaksi. Sama asia koskee myös vuokranantajia.


Älä koskaan osta pakollisten tarpeiden ulkopuolella olevia asioita pikavipeillä vaan suhteuta ostokäyttäytymistäsi tulojesi mukaan eikä toisin päin. Kuvittele, jos olisit ostanut edellisen esimerkin mukaan 1 000 € elektroniikkalaitteen pikavipillä ja se olisinkin tullut maksamaan sinulle tuhansia. Onko se sen arvoista?

Älä ikinä käytä pikavippejä alkoholin, tupakan tai uhkapelien ostamiseen. Sen lisäksi, että raha on pois pakollisista menoista, niin näille paheille tulee entistä korkeampi kustannus.

Loppusanat


Toivottavasti sain kirjoituksella edes yhden nuoren miettimään pikavipin nostamisen järkevyyttä. Unelma tilanne olisi, että kukaan kirjoituksen lukija ei enää ikinä nostaisi pikavippejä. Kun olet vihdoin saanut pikavipit hoidettua, niin käy itsesi kanssa keskustelua kulutuksesi järkevyydestä. Jos löydät itsesi samasta tilanteesta aina uudestaan, niin syy ei ole pienessä palkassa tai tuessa vaan kulutustottumuksissasi. Taloudellisten taitojen oppimisen voi aloittaa vaikka lukemalla säästöaiheisia talousblogeja.

Uskon todella, että pikavipit tulevat laittamaan tuhansia ihmisiä polvilleen taantuman alkaessa. Näissä tapauksissa pikavippifirmat tulevat tuhoamaan tuhansien velallisten ja heidän läheistensä elämän. Poliittisille päättäjille voi myös heittää pallon, että miksi nykyistä porsaanreikää (2 000 € luottolimiitin myöntämisen kauttaa korot voivat olla mitä tahansa) saa käyttää ilman joutumatta vankilaan?


PS. Kirjoitus on julkaistu myös osoitteessa piksu.net, jossa aloitin kirjoittajana omalla nimelläni.


Kirjoittaja ei vastaa tiedon oikeellisuudesta. Teksti saattaa sisältää virheitä ja siihen on hyvä suhtautua kriittisesti. Älä missään tapauksessa ota tätä suositukseksi ottaa pikavippejä vaan päinvastoin.